如果你要用信用卡分期购车，农行及工行的手续费较优惠，且额度无上限，但门槛较高；而建行和招行的手续费率相对较高，但胜在门槛较低。而民生银行在手续费率上，则显得最不划算。（详情见《车贷测评：信用卡分期利率农行最低》一文）

但有些消费者如果需要提前还款、或者购买车型较为小众；建行、工行就并不具有优势了。《消费者报道》以工行、农行、中行、建行、招商、民生、兴业、浦发、广州银行主推的10种信用卡分期购车方案为准，从提前还款方案和车型限制三个方面进行对比，看哪个银行更能满足消费者在手续费率之外的其他需求。

综合测评结果显示：手续费率测评中垫底的民生银行却在提前还款上最为厚道，不仅减免剩余手续费，且不收任何违约金。而在车型限制中农行中行做得最好，即无车型限制。

民生、工行提前还款最厚道

相比较额度巨大、贷款时间长的房贷，车贷提前还款的可能性要大得多。因此消费者提前还款是否有优惠也是左右银行信用卡分期购车方案优劣的因素之一。

在9家银行的信用卡分期方案中，《消费者报道》记者对比发现：所有一次性收取手续费的银行，即使客户提前还款，银行也都不会退还已收取的手续费。

中国银行的唐姓经理由此对记者表示，“银行一次性收齐了手续费是不会退了，没必要提前还款，不如留着钱做其它投资。”

而其它分月收取手续费的银行则或多或少会减免手续费。提前还款，招行减免剩余手续费，但需扣除剩余本金的1.5%的违约金；广州银行需扣除剩余本金5%的违约金；而最大气的当属民生银行和工行，不仅减免剩余手续费，且不收任何违约金。

对此，买车刚满一年的武汉车主刘洋感受颇深。去年他在某商业银行分期20万买车，3年手续费为24000元，首月一次性付清，并将车抵押给了银行。今年因为公司调动，他只能提前还款并将车转手。“我算了一笔账，实际只分期了1年，却付了3年期的手续费，将近多给了银行16000元。”因为银行方面表示不会退还手续费，他也只能自认倒霉。

农行中行无车型限制，建行招行促销多

而另一个消费者较为关心的问题是，信用卡分期购车是否有车型限制，因为部分银行只在指定车型中开展业务。

据《消费者报道》记者了解：农行、中行、广州银行以及兴业银行的分期业务均可以不受车型和品牌的限制，而建行、招商银行、浦发银行则必须在指定经销商处购车。

在信用卡分期购车业务发展初始，受车型和品牌限制这点曾一度被市场诟病。据资料显示，2012年，作为第一个吃螃蟹的建行，合作汽车品牌仅仅只有5家，办理区域也只限于广州地区。但如今，随着信用卡分期业务的普及，这种限制已经不再是太大的阻碍。建行和招行的官网显示：其分期购车业务合作经销商均覆盖全国，合作对象涵盖包括宝马、奔驰在内的40余个汽车品牌。

更重要的是，为了吸引客户，银行常常会和合作汽车品牌联合推出“免息免手续费”或者“0元购车”等促销活动。

从各银行官网看到，以一汽大众宝来和速腾为例，招行可提供两成首付，1年期免手续费，2年期5%，3年期9%的优惠；而建行亦有三成首付，1年期免手续费，2年期3.5%，3年期7.5%的活动方案。

梁海文告诉记者，因招行和建行与产家合作较密切，因此厂家才会不定期给予经销商补贴，让利给消费者，以支持银行的信用卡分期购车业务。

（责编：陈加索）