对于不想办理信用卡分期的购车者来说，有没有更合适的个性化车贷方案呢？ 综合比较结果显示：无抵押物、收入不稳定或喜欢频繁更换新车的购车者，可优先选择汽车金融公司贷款；首付不足，短期融资困难者可选择消费贷或P2P平台。

消费贷月利率较高

除了信用卡分期购车，不少银行的客户经理也会推荐购车者选择消费贷。但《消费者报道》记者通过计算发现：尽管消费贷的申请条件较宽松，但由于月利率较高，因此并不适合贷款期限较长的购车者。

以渣打银行和平安银行为例，两者均为无抵押的纯信用贷款，有稳定的收入和良好的信用证明即可申请。以3年期计算，渣打银行贷款月利率为1.35%，则每月月供为5288元，3年利息共计40368元；而平安银行按客户等级确定利率，最低每月需支付5921.67元的月供，3年利息高达63180元。

平安银行贷款专员于苗苗向记者建议，“如果是有短期资金困难或者首付不足，可以考虑此种方式买车。”但大众汽车金融公司珠海分公司一位陈姓工作人员却告诉记者，与其选择消费贷，不如直接通过汽车金融公司贷款，“有一定金额的流水和良好的信用记录即可申请，最快24小时放款。”

汽车金融公司放款快

东风本田汽车广物特约销售服务店刘姓经理向记者介绍称，“一般来说，汽车金融公司贷款比银行同期贷款手续费至少高出3个点，因此我们还是会优先推荐客户去银行贷款。”但他同时也表示，随着汽车金融公司的壮大和营销意识的增强，也开始有越来越多的客户关注此类贷款。

事实上，截止至2014年3月，我国已经有17家开始营业的汽车金融公司，北京现代，梅赛德斯奔驰，一汽、广汽、上汽通用和丰田等汽车厂商都纷纷参与到汽车金融市场中来。

而对于消费者来说，尽管利率超过银行，厂商直接参与汽车金融的好处在于：他们能设计出一些更灵活的贷款方式，来适应不同收入来源与消费习惯的群体。

例如对于有较多年终奖、项目奖励或做生意需要资金周转的消费者来说，许多汽车金融公司都会提供一种叫做“50-50”的方案。即先支付50%的首付，一年以后再支付50%的尾款，中间每个月只需几百元的手续费。而如果一年后无法付清50%的尾款，还可继续申请分期或延期支付。

收入不稳定的购车者，还可选择将贷款分成若干段，设置不同的还款总额。例如10万的贷款总额，可分为3段，第一年还2万，第2年还3万，第3年还5万。

没有真正免费午餐

本刊为购车者详细解读了每种车贷方式的利弊，建议购车者根据自己的实际情况选择最合适的车贷方案。而在记者走访的过程中却发现：不管是走哪条途径，在办理车贷的过程中，都免不了会遭遇一些虚假宣传和隐形收费，需要消费者擦亮双眼。

比如比较各种贷款方案时，不可一味轻信“免费”宣传，要了解清楚各种收费名目，才能计算实际贷款成本。

以广汽本田某4S店推出的奥德赛“2年0利息，0手续费”的广告为例，销售经理告诉记者，这是广汽金融公司推出的优惠方案，2年之内免贷款手续费。但进一步询问后却得知：此类促销活动，4S店每年每车最多补贴6000元。而购买奥德赛，贷款手续费原约8000元每年，因此剩下的2000多元还得消费者自掏腰包。

而如果好不容易确立了贷款方案，交了订金，贷款却未通过审核，该怎么办？对此，几乎所有品牌的销售人员都向记者保证：如果提交的资料齐全且真实有效，却仍遭银行拒绝，4S店会全额退还定金。

但据记者了解，“车贷不成功，经销商拒绝退还定金”的案例却仍时有发生，原因在于：退还定金只是商家的口头承诺，并无协议约束。

对此，广东合邦律师事务所律师王家恒表示，在贷款买车之前，消费者最好能对自己的信用记录作一个预估，在确认资质符合要求后，再到4S店按揭购车。同时，在签署购车相关协议时，一定要看清协议的类型以及具体条款的约定，对经销商的承诺最好要以书面的形式明确下来。

（责编：陈加索）